Få styr på din gæld

Hvad er gæld?

Gæld er en sum penge, du som debitor skylder en given låneudbyder (kreditor). For privatpersoner er der typisk tale om gæld til banken eller andre former for finansielle institutioner. Der kan dog også være tale om offentlig gæld som studiegæld fra SU-lån. Hvis du har gæld og dermed skylder banken penge, vil du typisk have aftalt en tidsramme med banken om, hvornår du skal have betalt lånet af samt antal betalingsrater. 

Har du oprettet et privat lån, kan der foreligge andre aftaler for renter og betalingsrater som vil være udspecificeret i lånets gældsbrev.

I takt med at du betaler af på dit lån, vil du få nedbragt din gæld. Der kan være forskel på, hvordan din gæld nedbringes, afhængig af hvilken lånetype du har valgt. Den typiske lånetype som ofte anvendes i banken, er annuitetslån. I sjældne tilfælde kan du have et serielån, som afdrages på en anden måde en annuitetslån.

Ved serielån er afdraget nemlig konstant, hvorimod renteudgifter og ydelse ændrer sig i takt med, at du afdrager på lånet.

Ved annuitetslån er det derimod ydelsen, som er konstant, mens fordelingen mellem afdrag og rente varierer. Du betaler dermed lånets rente ud først, hvorefter du begynder at afdrage på selve lånet.

Du kan til enhver tid få et samlet overblik over din resterende gæld, ved at beregne din restgæld. Har du lån i forvejen, men ønsker at tage et nyt lån, vil banken vurdere din økonomiske situation ved at beregne din gældsfaktor, inden de afgør, om de vil låne dig penge.

Gode råd til at komme af med gæld

Det kan være svært at finde den bedste og hurtigste metode til at få afbetalt din gæld helt af og dermed blive gældfri. Derfor har vi samlet vores tre bedste råd  til at komme af med din gæld hurtigst muligt.

• Saml din gæld et sted
  Det første og vigtigste, du skal gøre, er at sørge for, at du betaler den lavest mulige rente overhovedet. Hvis du har optaget lån hos flere forskellige låneudbydere, kan du typisk få tilbudt en lavere rente, hvis du vælger at samle din gæld hos en enkelt låneudbyder ved at tage et lån til indfrielse af gæld. Derfor bør du indsamle tilbud om at få samlet din gæld fra så mange forskellige banker som muligt, så du er sikker på, at du får det absolut billigste tilbud på markedet.
  
  Saml din gæld i ét lån
• Lav et budget og følg det
  Hvis du ikke allerede har et budget, skal du lave et nu. Et budget er nemlig den nemmeste måde at få styr på din privatøkonomi samt få samlet et overblik over dine udgifter og indtægter. Når du lægger budgettet, bør du starte med at indtaste dine faste udgifter såsom husleje, el, vand og medielicens. Herefter kan du se, hvor meget du har tilbage til løbende udgifter såsom mad, tøj og fornøjelser.

• Nedsæt dit forbrug
  Når du har lavet dit budget, bør du se det grundigt igennem og overveje, om du kan nedsætte eller helt fjerne enkelte udgiftsposter. Hvis du er i stand til at gøre dette, får du nemlig et større rådighedsbeløb, og dermed kan du afbetale din gæld hurtigere.

Hvad sker der, hvis jeg ikke kan betale gælden tilbage?

Hvis du har gæld, er det vigtigt, at du ikke stopper med at afbetale på denne – dette vil nemlig blot forværre din situation, således at din gæld vokser dig over hovedet og bliver endnu mere uoverskuelig. 

Det er derfor vigtigt, at du overholder dine afbetalinger, så din gældssituation ikke bliver endnu værre, og konsekvenserne som følge af dette vokser sig større.

Mulige konsekvenser ved ikke at betale af på din gæld kan eksempelvis være:

• Du ender med at skylde endnu flere penge væk.
• Du kan blive registreret i RKI og vil dermed have meget svært ved at låne penge i fremtiden.
• Du kan i værste tilfælde ende i Fogedretten og få krævet, at du sælger ting af værdi, så du kan betale din gæld af.

Din gæld stiger, når du ikke betaler af på den

Når du ikke betaler af på din gæld, vil virksomheden, du låner penge af, nemlig begynde at opkræve rykkergebyrer. Hvis det ender så galt, at virksomheden sender din sag til inkasso, skal du udover den gæld, du har i forvejen, også betale alle omkostningerne til inkasso.

Du kan blive registreret i RKI

Hvis du ikke betaler din gæld, kan du risikere at blive registreret i RKI- eller Debitor-Registret, og du vil derfor få svært ved at låne penge i fremtiden.

Hvis du bliver tilmeldt registret, modtager du et brev fra Experian med oplysning om, hvem der har indberettet dig, og hvordan og hvorledes din registrering bliver slettet. Hvis din kreditor har dokumentation for din gæld, og hvis du skylder mere end 1.000 kr., vil registreringen fremgå i registreret og være tilgængeligt for samtlige kunder hos Experian.

Det er altså således, din kreditværdighed bliver svækket, hvis du bliver registreret i RKI, da de færreste låneudbydere låner penge ud til RKI-registrerede personer.

Du kan ende i Fogedretten

Hvis du har gæld, som du ikke betaler, kan den virksomhed, som du skylder penge, bede Fogedretten om at hjælpe med at indkræve pengene. Dette betyder, at din gæld reelt bliver højere, da du nu også skal betale for de ekstraomkostninger, Fogedretten tillægger din sag.

Når Fogedretten gennemgår din sag, leder de efter dine muligheder for at betale for at finde den bedste løsning for begge parter. Hvis du ikke er i stand til at betale hele gælden af med det samme – det er de færreste, der kan det – så kan du normalvis indgå en afdragsordning med din kreditor.

Hvis det går så galt, at du ej heller betaler disse afdrag til tiden, kan du risikere, at Fogedretten eksempelvis kræver, at du sælger din bil, så kreditor kan få sine penge.

Hvis du er i den ærgerlige situation, at du hverken kan betale din gæld af med det samme eller afdrage, og ejer du heller intet af værdi, kan du afgive en insolvenserklæring til Fogedretten.

Der er dog selvfølgelig ingen, der ønsker at havne i RKI eller Fogedretten, så det er vigtigt, at du får styr på din gæld og betaler dine afdrag til tiden. Derfor har vi herunder samlet de mest effektive strategier til at afbetale din gæld, så du kan blive gældfri hurtigst muligt.

Strategier til afbetaling af gæld

1. Afbetal mere hver måned
   Når du skriver under på en kontrakt med en låneudbyder, aftaler I en ydelse, som du skal betale af på lånet hver måned. Dette er dog minimumsbeløbet, du skal betale, og du kan i de fleste tilfælde et højere afdrag, end der står i kontrakten.Hvis du derfor hæver dit månedlige afdrag, kan dette forkorte afbetalingsperioden, og du vil dermed få afbetalt din gæld hurtigere. Har du luft i økonomien til frivilligt at hæve dit månedlige afdrag, kan dette altså være ganske fordelagtigt på vejen til at blive gældfri.
2. Lavinestrategien
   Lavinestrategien går ud på, at du betaler af på lånet med den højeste ÅOP først. Ved at benytte denne metode sparer du sammenlagt penge, da du betaler det dyreste lån af først.
3. Samlelån
   Den sidste strategi er at samle din gæld hos en udbyder ved at tage et samlelån. Denne strategi er for mange den mest effektive, da du ikke skal fokusere på at betale det lån af med den højeste ÅOP, men i stedet nedsætte renten på hele din gæld.

Er din gæld forældet?

Hvis din gæld er forældet, kan det faktisk i nogle tilfælde betale sig ikke at betale af på sin gæld. Hvis din gæld muligvis er forældet, bør du derfor læse vores artikel om forældet gæld.