Hvad er et serielån?

Hvad er et serielån?

Et serielån er en lånetype, hvor du betaler det samme i afdrag hvert termin, mens renten ændrer sig. Det betyder, at ydelsen vil være højere til at starte med, hvorefter den vil falde i takt med, at renteudgiften falder, og du afdrager mere på lånet.

Med andre ord bliver lånets restgæld mindre i takt med, at du betaler af på lånet. Du vil dermed løbende få en lavere og lavere rente, hvilket har betydning for din månedlige ydelse, som ligeledes vil reduceres jo mere af lånet, du afdrager på.

Du finder sjældent et serielån i banken. De fleste lån, herunder banklån og forbrugslån, er nemlig bygget op som annuitetslån, hvor renteudgifter betales først efterfulgt af afdrag på den resterende restgæld.

Serielån vs annuitetslån

Ved serielån er afdraget konstant, hvorimod renteudgifter og ydelse ændrer sig i takt med, at du afdrager på lånet.

Ved annuitetslån er det derimod ydelsen, som er konstant, mens fordelingen mellem afdrag og rente varierer. Du betaler dermed lånets rente ud først, hvorefter du begynder at afdrage på selve lånet.

Den store forskel mellem serielån og annuitetslån ligger altså i forholdet mellem afdrag og renteudgifter.

Som du kan se i ovenstående tabel, er serielånets afdrag konstante, mens renteudgifterne falder gennem lånets løbetid, hvilket resulterer i, at den samlede ydelse falder.

Ved annuitetslånet falder renteudgifterne ligeledes over lånets løbetid. Dog stiger lånets afdrag, hvilket medfører, at den samlede ydelse er konstant.

Rente og afdrag på serielån

Rente og afdrag på annuitetslån

Eksempel på afvikling af serielån

Nedenstående eksempel på afvikling af serielån tager udgangspunkt i et lån med en hovedstol på 100.000 kr., som består af henholdsvis låneprovenu og oprettelsesomkostninger, en løbetid på 5 år, årlige terminer og en renteudgift på 12 %.

Eksemplet tager ikke højde for øvrige låneomkostninger såsom gebyrer og stiftelsesomkostninger.

Som du kan se i ovenstående tabel, falder den samlede ydelse i takt med renteudgifterne, mens afdragene er konstante.

Fordele og ulemper ved serielån

Der er en række fordele og ulemper ved serielån, som kan have indflydelse på, om denne lånetype passer til dig og din økonomi.

Fordele ved serielån

En af de helt store fordele ved serielån er, at du gradvist skal afdrage mindre og mindre i renter. Samtidig er det nemt at forholde sig til hvert enkelt afdrag, da det ikke varierer under lånets løbetid.

Det betyder altså, at den samlede ydelse gradvist bliver lavere, når du betaler af på dit lån.

I takt med at du afdrager mere af dine renteudgifter, vil du dermed have et større råderum til at betale af på selve lånets hovedstol. På den måde er det faktisk muligt at betale lånet ud hurtigere.

Ulemper ved serielån

Selvom det er en stor fordel, at renteudgifterne gradvist falder hen over lånets løbetid, betyder det også, at lånet er dyrere i starten.

Det stiller derfor nogle større forventninger til din økonomi i den første periode af lånets løbetid, hvor du skal lægge en større samlet ydelse.

Hvilket lån skal jeg vælge?

Når du overvejer, hvilken lånetype der er den rigtige for dig, kan du med fordele se på ovenstående fordele og ulemper ved serielån.

Inden du vælger et lån, bør du også gøre dig nogle tanker omkring lånets:

• Ydelse
• Løbetid
• Lånebeløb
• Renteudgifter
• Stiftelsesomkostninger

Ydelse

Når du overvejer, hvilken lånetype der er den rette for dig, er det væsentligt at se på lånets samlede ydelse.

Ved et serielån er den samlede ydelse højere i starten af lånets løbetid, hvorefter den falder i takt med, at du afdrager på lånet. Ved et annuitetslån skal du derimod betale den samme samlede ydelse hvert termin.

Ønsker du at tage et serielån, skal du derfor være i stand til at lægge en højere ydelse i starten af lånets løbetid.

Foretrækker du en mere stabil ydelse, kan annuitetslånet være noget for dig, da ydelsen ikke varierer under lånets løbetid.

Løbetid

Når du tager et lån, bør du især overveje lånets løbetid, som er den periode, du skal bruge på at betale lånet tilbage.

Løbetiden har stor indflydelse på størrelsen af lånets afdrag. Det er derfor vigtigt at overveje, hvor meget du har mulighed for at betale af på dit lån.

Du kan få indblik i, hvor meget du har mulighed for at betale af på dit lån, ved at lægge et budget og beregne dit månedlige rådighedsbeløb.

Lånebeløb

Det er selvfølgelig vigtigt, at du overvejer, hvor stort et lånebeløb du reelt har behov for.

Låner du for lidt, kan du risikere at skulle optage endnu et lån og derfor ende med endnu større udgifter i form af yderligere renteudgifter og øvrige omkostninger forbundet med det nye lån.

Låner du derimod mere, end du har brug for, skal du betale renter for et beløb, du reelt ikke har brug for.

Inden du tager et lån, bør du derfor klarlægge så præcist som muligt, hvor stort et beløb du egentlig har brug for at låne.

Renteudgifter

Renteudgifter er noget, du bør være særlig opmærksom på, inden du accepterer et lånetilbud. Lånets renter har nemlig stor betydning for, hvad du ender med at betale for lånet.

Når du sammenligner renteudgifter på forskellige lånetilbud, kan du med fordel se på lånets ÅOP eller effektive rente for at få et billede af, hvad lånet ender med at koste dig.

Stiftelsesomkostninger

Når du tager et lån, er der en række omkostninger, du bør være opmærksom på. Det koster nemlig som udgangspunkt altid noget, når der skal oprettes en låneaftale.

Stiftelsesomkostninger kan blandt andet være:

• Dokumentgebyr
• Tinglysningsafgift
• Stiftelsesprovision
• Ekspeditionsgebyr

Stiftelsesomkostningerne kan have betydning for, hvad du ender med at betale for dit lån.

Find det billigste lån

Uanset hvilken lånetype du vælger, bør du altid indhente og sammenligne lånetilbud fra forskellige låneudbydere. Der kan nemlig være stor forskel på, hvilken låneaftale du bliver tilbudt fra låneudbyder til låneudbyder.

Ved at sammenligne lånetilbud kan du dermed være sikker på, at du får det billigste lån på markedet.

Når du sammenligner lånetilbud, bør du især være opmærksom på lånets ÅOP eller effektive rente. Disse nøgletal kan nemlig vise, hvad lånet ender med at koste dig.

Opsummering: Hvad er serielån?

Serielån er en lånetype med et variabelt terminsydelse, hvilket medfører, at du betaler gradvist mindre i ydelse i takt med, at du reducerer din restgæld.

Det er også netop forholdet mellem afdrag og renteudgifter, som gør, at serielån adskiller sig fra andre lånetyper såsom annuitetslån.

Det er især den varierende terminsydelse, som har indflydelse på, om denne lånetype passer til dig og din økonomi. Det kræver nemlig, at du er i stand til at betale en større ydelse i starten af lånets løbetid.

Ved annuitetslån er ydelsen derimod stabil gennem hele lånets løbetid.

Hvilken lånetype, der passer bedst til dig og din økonomi, afhænger derfor blandt andet af, hvor stor en ydelse du er i stand til at betale, samt om du foretrækker en varierende eller stabil ydelse.