Alt om rente og renteudvikling i 2023

Hvad er rente?

Tager du et lån, er rente et beløb, du skal betale for at låne penge i en periode. Hvor meget du helt konkret skal betale i rente, afhænger af en række faktorer, herunder din egen økonomi, hvilket slags lån du har og den generelle renteudvikling.

Rente kan dog også være et beløb, du tjener, hvis du har penge stående på en konto med en positiv rente.

Typisk skelnes der derfor mellem:

• Indlånsrente: Gebyr, som du enten tjener eller skal betale af indestående midler.
• Udlånsrente: Gebyr, som du skal betale for at låne penge over en given periode.

Indlånsrente

Når du har penge stående på en konto, kaldes renten indlånsrente. Har du penge stående på en konto med en positiv indlånsrente, kan du derfor tjene penge på dit indestående.

Har du imidlertid pengene stående på en konto med en negativ rente, skal du betale for dit indestående beløb. Det er derfor en god idé, at undersøge, hvor du kan blive tilbudt den højeste indlånsrente for dit bankindestående.

Udlånsrente

Når du låner penge, kaldes den rente, du skal betale, en udlånsrente. Hvor du får mere ud af dine opsparede penge, når indlånsrenten er høj, skal udlånsrente helst være så lav som muligt. Det betyder nemlig, at du betaler mindre for at låne penge i banken.

Sammenligner du lånetilbud fra flere banker, inden du skal tage et lån, kan du sikre dig, at du finder et lån med en lav udlånsrente. Når du ansøger om et lån gennem Bankly, indhenter vi lånetilbud for dig. Du skal du blot angive dit ønskede lånebeløb og lånets løbetid.

Herefter skal vores samarbejdende banker have en række informationer omkring din privatøkonomi. Disse oplysninger danner grundlaget for den kreditvurdering, der skal laves, inden du får tilsendt dine lånetilbud.

Ansøger du om et lån gennem Bankly, indhenter vi lånetilbud fra mere end 10 forskellige banker. På den måde har du et stort sammenligningsgrundlag og dermed gode muligheder for at finde et lån med en lav udlånsrente.

Det er smart!

Du kan starte din ansøgning herunder:

Renteudviklingen i 2023

De fleste renter, herunder udlånsrenten, er markedsrenter, hvilket betyder, at renten påvirkes af udbud og efterspørgsel. Markedets renteudvikling er dermed med til at bestemme, hvor meget du skal betale for dit lån.

Typisk vil kortfristede lån såsom banklån og lån til forbrug være mere påvirket af markedsrenten, mens de mere langfristede renter såsom renten på kreditforeningsobligationer ikke påvirkes lige så kraftigt.

I 2022 var en markant inflationsstigning imidlertid med til at presse renten op. I februar 2023 var udlånsrenten på 2,25 pct., mens den til sammenligning var på 0,05 pct. i juli 2022.

Når udlånsrenten stiger markant, kan især realkreditlån og boliglån med variabel rente blive dyrere. Du kan derfor opleve, at boligpriserne falder, idet det bliver dyrere at finansiere køb af ejerbolig som følge af rentestigninger.

Har du derimod et fastforrentet realkreditlån, kan renteændringer betyde, at du kan spare penge ved at omlægge dit lån på det rette tidspunkt. Som tommelfingerregel bør markedsrenten dog rykke sig mindst 1-1,5 pct., før det kan betale sig at omlægge et fastforrentet lån.

Rente på forskellige lånetyper

Der kan være betydelig forskel på udlånsrenten afhængig af, hvilke lånetyper der er tale om. Ofte er renten på et realkreditlån lavere sammenlignet med et lån til forbrug.

Hvilken udlånsrente, du tilbydes, påvirkes i høj grad af, hvorvidt der er tale om et lån med:

1. Fast eller variabel rente
2. Med eller uden sikkerhed i et aktiv

Variabel eller fast rente

Vælger du et fastforrentet lån, kan du regne med, at renten holder sig stabil gennem hele lånets løbetid. Samtidig vil renten på et fastforrentet lån typisk være højere sammenlignet med et lån med variabel rente.

Vælger du et lån med variabel rente, vil renten typisk være lavere end ved et fastforrentet lån. Stiger renteniveauet kan du dog samtidig risikere at betale en højere månedlig ydelse for dit lån i en periode. Den variable rente fastsættes nemlig af markedsrenten og påvirkes derfor ved ændringer i markedet såsom inflation.

Skal du tage et lån i forbindelse med boligkøb, bør du gøre dig nogle tanker om, hvordan du vil afdrage på lånet, og hvilken rentetype du ønsker. Det kan især være væsentligt, hvis du på et tidspunkt ønsker at indfri dit realkreditlån.

Rente på lån med eller uden sikkerhed

Renten på et lån varierer typisk betydeligt afhængig af, om lånet er med eller uden sikkerhed i et aktiv.

Lån med sikkerhed er eksempelvis realkreditlån eller billån, hvor banken tager sikkerhed i boligen eller bilen. Det medvirker, at banken har en større sikkerhed i lånet, idet aktivet kan inddrages ved misligholdelse af gæld. Ved lån med sikkerhed har du derfor både mulighed for at låne et større lånebeløb og blive tilbudt en lavere rente.

Lån med sikkerhed er samtidig øremærket et specifikt formål. Som låntager har du derfor ikke mulighed for at anvende lånet til andet end det planlagte formål.

Et lån uden sikkerhed er omvendt et lån, hvor banken ikke tager sikkerhed i et aktiv. Her er der ofte tale om forbrugslån og almindelige banklån. Et lån uden sikkerhed giver dig større fleksibilitet som låntager, idet du selv bestemmer, hvad lånet skal bruges til.

Da banken ikke har en sikkerhed i lånet, vil det tilbudte lånebeløb imidlertid også være betydeligt lavere, ligesom renten vil være højere end ved et lån med sikkerhed.

Hvilken rente kan jeg få?

Hvilken rente du tilbydes, når du ansøger om et lån, afhænger af en række faktorer herunder din kreditværdighed.

Når du ansøger om et lån, udfører banken nemlig altid en kreditvurdering af din økonomi. Kreditvurderingen er med til at beslutte, om du kan blive godkendt til et lån, og hvilken rente du kan blive tilbudt.

Når banken foretager en kreditvurdering, lægger de især vægt på:

• Din betalingshistorik
• Din eksisterende gæld
• Din indtægt og rådighedsbeløb

Der er derfor en række ting, du selv kan gøre for at blive tilbudt en bedre rente, såsom at øge dit rådighedsbeløb, reducere din eksisterende gæld og sørge for, at du ikke er registreret i et register for dårlige betalere såsom RKI eller Debitorregistret.

Ansøger du med en medansøger, kan det også forbedre dine lånemuligheder og den rente, du tilbydes. Det skyldes, at kreditvurderingen laves på baggrund af din og din medansøgers økonomi, hvilket har indflydelse på jeres samlede indtægt og rådighedsbeløb.

Når du ansøger om et lån gennem Bankly, er det ganske simpelt at tilføje en medansøger i din låneansøgning:

Hvordan finder jeg den bedste rente?

For at finde den bedste rente på lån, er det en god idé at sammenligne forskellige lånetilbud. Det kan du eksempelvis gøre ved at kigge på lånets:

• ÅOP: ÅOP viser lånets samlede årlige omkostninger og er især velegnet til at sammenligne lån med en løbetid længere end et år.
• Effektive rente: Effektiv rente viser lånets samlede renteudgift under hele lånets løbetid. Effektiv rente kaldes også debitorrente og er især velegnet til at sammenligne lån med en løbetid kortere end et år.

I tilbudsoversigten nedenfor kan du se lånetilbud med lånebeløb omkring 70.000 kr. og en løbetid mellem 8-10 år. Kunden i nedenstående eksempel valgte et tilbud med et lånebeløb på 70.195 kr. og en løbetid på 8 år. Dette tilbud havde en ÅOP på 8,99 pct., mens den effektive rente var på 7,44 pct.

Her kan ses et ægte eksempel på konkrete tilbud, en bruger har modtaget gennem Bankly. Bankerne er blot anonymiseret.

Er lånets løbetid længere end et år, som i ovenstående eksempel, er det især vigtigt at være opmærksom på lånets ÅOP, som tager højde for de samlede årlige omkostninger. Skal du du stedet sammenligne prisen på et lån med en løbetid under et år, er det mere fordelagtigt at se på lånets effektive rente.

Opsummering: Hvad er rente?

Når du tager et lån, skal du løbende betale en rente, indtil hele lånet er tilbagebetalt. Hvor meget, du skal betale, afhænger af en række faktorer, herunder din egen økonomi, hvilket slags lån du har og markedets generelle renteudvikling.

En markant stigning i inflation medførte, at både udlån- og indlånsrenten steg i sidste del af 2022. Når udlånsrenten stiger, kan det især have indflydelse på prisen på lån med variabel rente. Ved fastforrentet realkreditlån kan renteændringer imidlertid betyde, at du kan spare penge ved at omlægge dit lån på det rette tidspunkt.

Skal du optage et lån, er det altid en god idé at tjekke, hvilken rente du kan blive tilbudt ved forskellige banker. Skal du tage et lån i forbindelse med boligkøb, bør du også gøre dig nogle tanker om, hvordan du vil afdrage på lånet og dermed, hvilken rentetype du ønsker.