Refinansiering: Refinansier dit lån til en bedre rente

Refinansiering betyder, at renten på dit lån tilpasses og erstattes med en ny rentesats. Refinansiering er typisk aktuelt, hvis du har et realkreditlån med variabel rente, men kan også bruges til at refinansiere forbrugslån til en lavere rente.

Ofte skelnes der mellem:

1. Omlægning af lån
2. Refinansiering af lån

Ved omlægning af lån indfries det eksisterende lån og en ny låneaftale indgås. Dette kan være tilfældet for både realkreditlån og almindelige banklån.

Ved refinansiering af realkreditlån udløber og udskiftes obligationerne bag dit realkreditlån, hvilket medfører, at renten tilpasses de nye obligationer. Et realkreditlån finansieres nemlig gennem salg af obligationer. Af den grund fastsættes renten ud fra den pris, investorerne skal have for deres investering i obligationerne.

Når dit lån refinansieres har du dog også mulighed for at lave ændringer på dit lån, herunder at omlægge lånet eller vælge en anden lånetype.

Har du indhentet lånetilbud, er det tid til at vælge det billigste lån. Det kan du gøre ved at sammenligne lånetilbuddene i din låneoversigt.

Her kan du hurtigt danne dig et overblik over lånets ÅOP og effektive rente, som er to nøgletal, der viser, hvad du ender med at betale for lånet. I din låneoversigt kan du også finde lånets etableringsomkostninger og det samlede beløb, som du skal tilbagebetale for dit lån.

På den måde kan du hurtigt finde det billigste lånetilbud.

Har du et realkreditlån med variabel rente, vil renten ændre sig gennem lånets løbetid. Et lån med variabel rente kaldes også et rentetilpasningslån eller flexlån.

Refinansiering af lån med variabel rente vil rentetilpasses løbende, ud fra den aftale du har indgået om rentetilpasning:

• F1: Har du valgt et F1-lån, vil renten tilpasses hvert år.
• F3: Har du valgt et F3-lån, vil renten tilpasses hvert tredje år.
• F5: Har du valgt et F5-lån, vil renten tilpasses hvert femte år.

Du har mulighed for at omlægge eller lave andre ændringer på dit lån, når det skal rentetilpasses. Det kan være, at du vil forlænge afdragsfriheden på dit lån eller ændre perioden mellem dine rentetilpasninger. Det kan også være, at du ikke længere ønsker de skiftende renter og derfor vil konvertere lånet fra et variabelt til et fastforrentet lån.

Ønsker du at konvertere dit lån fra variabel til fast rente, kaldes det en skrå konvertering.

Der er dog en række fordele og ulemper, du bør overveje, inden du konverterer dit realkreditlån:

• Fastforrentet lån: Ved et fastforrentet lån er renten fastsat gennem hele lånets løbetid. Det kan være en stor fordel, da du kender renten og kan være sikker på, at den ikke ændrer sig. Ulempen ved et fastforrentet lån er dog, at renten ofte er højere sammenlignet med et lån med variabel rente.
• Lån med variabel rente: Ved et lån med variabel rente følge lånets rente renteniveauet i samfundet og vil derfor variere i løbet af lånets løbetid. En af de helt store fordele ved et lån med variabel rente er, at renten ofte er lavere sammenlignet med et fastforrentet lån. Det skiftende renteniveau kan dog medføre, at du i perioder skal betale en højere månedlig ydelse for dit lån. På samme måde kan lån med variabel rente blive påvirket, hvis renten stiger ved inflation.

Inden du vælger, hvilken lånetype du foretrækker, bør du opveje fordele og ulemper ved lån med henholdsvis variabel og fast rente.

Har du et realkreditlån med variabel rente, er du garanteret, at kunne indfri det til kurs 100 – men som udgangspunkt kun i forbindelse med refinansiering, hvor lånet rentetilpasses.

Indfrier du lånet på andre tidspunkter end ved rentetilpasning, kan du risikere at betale mere end lånets restgæld.

Ønsker du at indfri dit lån, bør du oplyse din kreditforening om det senest to-tre måneder før den næste refinansiering. Får kreditforeningen det at vide for sent, er det ikke sikkert, at du får lov til at indfri dit lån.

Omlægning af lån er ikke helt det samme som refinansiering. Omlægning betyder nemlig, at du indfrier dit nuværende lån og optager et nyt.

Der kan være mange grunde til, at du gerne vil omlægge dit lån:

• Optage lån til boligrenovering: Du vil renovere din bolig og vil finansiere projektet gennem omlægning af lån.
• Omlægge lån ved renteudvikling: Du vil spare penge ved at omlægge dit lån ved rentestigning eller rentefald.
• Bruge friværdi til indfrielse af gæld: Din bolig er steget i værdi, og du vil udnytte friværdien til at indfri din eksisterende gæld.

Når du omlægger dit realkreditlån, kaldes det konvertering. Det betyder egentlig blot, at du skifter dit eksisterende lån ud med et andet lån.

Det kan både give besparelser på sigt og mere økonomisk overskud med det samme, hvilket kan gøre det muligt at begynde at afdrage på dit realkreditlån eller betale af på en anden gæld.

Vil du omlægge dit realkreditlån, skal du dog være opmærksom på, at der er en række omkostninger forbundet med omlægningen, såsom differencerente, indfrielsesgebyr og tinglysningsafgift.

Det er derfor en god idé at overveje, om det kan betale sig at omlægge lånet.

Det kan i nogle tilfælde være fordelagtigt at omlægge et fastforrentet realkreditlån, når kursen går enten op eller ned.

Der er dog nogle grundlæggende tommelfingerregler, du bør huske, når du overvejer at konvertere dit fastforrentede lån:

• Den nye rente bør være minimum 1 % lavere end den nuværende rente på dit lån.
• Markedsrenten bør rykke sig mindst 1-1,5 %, før det kan betale sig at omlægge dit realkreditlån.
• Din restgæld bør være på minimum 500.000 kr. med en løbetid på mere end 10 år, ligesom du bør have en forventning om at blive boende i mindst 5 år.